개인연금 가입 어떤 게 제일 좋을 까요? 90년대생으로서 지금 국민연금은 열심히 납부하고 있으나 나중에 되면 저희 세대에는

90년대생으로서 지금 국민연금은 열심히 납부하고 있으나 나중에 되면 저희 세대에는 국가에서 지급되는 국민연금을 못 받을 거 같아서받아도 금액이 너무 적을 거 같아서 개인연금을 가입해보고자 하는데요. 원금 보장하기 원하고 안정적이기 원하는데 어떤 개인연금 상품을 가입해야 맞을까요? 책을 보니 불릴때는 연금펀드, 받을 때는 연금보험이라는 말이 있던데요

안녕하세요.

아주 좋은 고민을 시작하셨습니다. 국민연금 외에 별도로 개인연금을 준비하는 건 요즘 필수라고 볼 수 있습니다.

몇 가지 관점으로 정리드릴게요:

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✅ 1️⃣ 국민연금의 한계

국민연금은 사실상 기초연금 성격 →

실질적인 노후소득 대체율이 부족해지는 구조

젊은 세대일수록 받는 금액은 줄어들고 수령시기는 늦어질 가능성도 있습니다.

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✅ 2️⃣ 개인연금 선택기준

원금보장 + 안정성 원할 때는 크게 2가지 분류로 볼 수 있습니다:

유형 설명

공시이율형 연금보험 (저축성 보험) 안정적 예정이율 적용 → 원금보장형

달러연금 (외화표시 연금보험) 기축통화 달러로 안정적 보유 + 환차익 가능성

이 두 가지는 일반적으로 장기 유지시 비과세 혜택까지 받을 수 있는 장점이 있습니다.

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✅ 3️⃣ 장기복리 성장형까지 고려시 → 이런 방법도 활용 가능

"미국주식형 변액연금 (ETF 구성 기반)"

요즘 20~40대 분들은 이런 구조로 자산을 나눠서 준비하는 경우도 많습니다:

특징 내용

펀드구성 S&P500 + 나스닥100 + 러셀2000

최근 10년 누적수익률 약 150% 내외 (연평균 약 10% 복리 참고 가능)

세제혜택 10년 유지시 수익 전체 비과세

장기복리 + 비과세 + 안정적 은퇴자산으로 활용되는 모델입니다.

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✅ 4️⃣ 요약정리

완전 안정형 → 공시이율형 연금보험, 달러연금

장기 복리 성장형 → 미국주식형 변액연금

개인 성향과 목적에 따라 적절히 조합하는 게 가장 유리합니다.

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참고로 요즘 제가 운영하는 미국시장·환율·경제 시황 브리핑 자료도 있는데요.

이런 흐름 파악하면서 장기자산 준비 방향 잡으실 때 많이 도움 됩니다:

https://open.kakao.com/o/gS0kTUAh